金融学小论文参考
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金融学小论文篇1
浅析我国农村环境效益审计评述与建议
【摘要】农村环境效益审计是一个相对新兴的领域。目前，国内外对农村环境效益审计的研究大致还处于摸索阶段，并未形成一套完整的理论体系。本文对以往农村环境效益审计的研究进行评述并根据现存问题提出建议。
【关键词】农村环境效益审计 有关问题 建议
随着农村经济的快速发展，农村坏境污染的现象也日益严重。对农村环境效益审计的研究尽管逐渐成为环境审计的一部分，但总体研究还相当薄弱。本文着重从农村环境效益审计的定义、内容、方法、评价标准展开评述，并针对当前审计工作存在的有关问题提出相应的建议。
一、农村环境效益审计研究现状
(一)农村环境效益审计的定义
我国目前对农村环境效益审计并没有统一的定义，周薇薇、刘正午认为农村环境效益审计是国家审计机关依据有关法律法规，以真实性、合法性为基础，以效益性为起点和终点评价被审计单位的经济活动。陈晓红、谢浩峻认为以市、县政府为责任主体，以效果性指标为主、程序性指标为辅，以查找问题原因、提出切实可行建议为目的，以污染物的最终处理为标准，对农村区域环境治理进行的审计评价。
笔者认为，农村环境效益审计主要关注的是在可持续发展战略下对农村环境的管理以及对农村环境的保护活动，是农村经济活动进行的同时对农村环境消费是否合理，环境保护措施是否有效，消除农村环境污染问题的成本是否经济有效、是否真正合理使用资金的监督，从而达到改善农村环境的效果。
(二)农村环境效益审计的内容
大多数学者偏向于研究政府环境审计，赵军、薄采娟等认为农村环境效益审计应当用更合理的视角确定审计范围，主要包括环保基金、环境项目和政策执行等。钟礙等通过对农村环境审计现状的分析，提出通过提高环保意识、完善法律法规、审计模式创新以及加强人才培养等方式来开展我国农村环境审计工作。
笔者认为，农村环境效益审计至少应该包括三方面：执行农村环境政策法规的效益审计、实施农村环境保护资金的效益审计、进行农村环境建设项目的效益审计。只有做好这几方面的审计工作，才能够更好地发挥审计作用，提高环保资金的效率和效果。
(三)农村环境效益审计的方法
关于农村环境效益审计的方法，目前在我国还没有形成一套具体的审计方法。周薇薇、刘正午认为除了常规的审计方法，还可引入环境经济学中的环境费用效益分析、环境经济评价等专门的审计方法。张心明、黄益峰认为审计方法应该遵循科学发展观的要求，一是全方位计算和分析农村环境的经济、社会、生态效益，二是评价这三方面的审计结果，三是考虑这三方面效益的可持续性。
笔者认为，农村环境效益审计的审计方法除了运用问卷调查、数理模型、案例分析等方法进行实证研究，还可采用统计学、环境经济学、生态经济学、制度经济学等分析农村环境审计问题。
(四)农村环境效益审计的评价标准
我国目前还没有专门针对农村环境绩效评价的标准，这给审计评价造成了很大的困难。周薇薇、刘正午认为农村环境效益审计涉及的范围比较广，不同类型的审计项目需要不同的评价标准，因此应该结合项目不同特点和具体审计目标设置特定指标，严格按照“投入(成本)—产出(效益)”的效益模式评价。江苏省审计厅课题组借鉴PSR模型的构建理念，构建了3层的指标分层结构框架，第一层是项目层，第二层是准则层，第三层为指标层。
笔者认为，在我国还未出具具体的评价标准之前，可借鉴现行国际通用标准、国家环境标准以及农村环境规划和政策、地方农村环保计划等。
二、农村环境效益审计现存的问题
通过通读大量的文献，可以看出学者对于农村环境效益审计的许多问题都有研究，比如对其的定义、内容、方法以及评价标准等。但在农村环境效益审计工作中还存在着一些不足。
(一)立法体系不完善
我国现行的法律法规等均没有提及农村环境效益审计的有关内容。虽然我国颁布了有关农村环境保护的一些法律法规、政策条例，但是仍然尚未有关于农村环境保护的专门的法律法规，在1989年的《环境保护法》只是提到了农村环境，并没有具体的实施条例。
(二)审计机构设立不规范
我国目前的审计法规并没有明确规定在乡镇地区设立审计机构，这使得许多地方没有设立审计机构，在没有法律法规支持的情况下进行审计，其作用没有达到很好的效果。其次是农村坏境效益审计的范围大多数以农村环保资金进行审计，涉及到对环境效益、效果的很少，这严重阻碍了农村环境效益审计的发展。
(三)审计人员素质不高
目前在大多数地区，进行农村审计工作的人员大都是乡村会计，或者业务水平不高的审计人员。大部分农村审计工作者没有接受过系统的理论学习，也很少运用计算机辅助审计工作，导致审计工作效率不高、工作量变大等。这种人员结构不利于对农村环境效益进行全面、客观、公正的评价，这制约着农村环境效益审计的发展。
(四)与相关学科融合度欠缺
目前一些学者仅仅运用审计的内容，在许多情况下只是简单的移植研究，很少能够将环境管理学、经济学、环境工程理论等相关学科全面良好的融入到农村环境效益审计的研究中，特别是在方法层面，虽然可以应用常规审计的方法收集证据，但更多具体的环境问题具有多元化的形式，使评价、分析有一定的难度，因此，缺乏与相关学科相结合的体系。
(五)缺少专门的评价标准
我国重视环境会计的发展比较迟，从具体实践来说近几年才得到关注，不论是相关的理论基础还是实践经验，都需要更多地完善，因此对于农村环境效益审计的技术储备和基础平台都比较薄弱，没有专门针对农村环境评价的标准。
三、对我国开展农村环境效益审计的建议
(一)健全农村环境效益审计的法律体系
加快农村坏境效益审计的法律法规建设是推进农村审计工作顺利进行的基础，因此国家应该尽快出台相关的农村审计条例以及相配套的法律法规，明确规定农村审计工作的定性问题以及相关部门的职责权限，使得农村审计工作有章可循、权责明确，快速推动农村环境效益审计的发展。
(二)完善农村环境效益审计的评价标准
农村环境效益审计不仅要获得足够适当的审计证据，还应建立一定的评价标准，只有掌握了审计的理论依据，建立合理的农村环境效益审计体系，有一套全面的环境评价标准，审计工作才能够做到有依据可循，有规则可依，这才能够更好地评价被审计单位。
(三)借鉴国外先进的审计技术
我国农村环境效益审计可以借鉴国外农村环境效益审计工作的先进经验和管理体系，学习他们先进的审计方法，通过学习和亲身实践来丰富我国农村环境效益审计工作体系，这对我国在一定程度上的具有引导作用。
(四)提高审计人员业务素质
相关审计人员需要对我国城乡间存在的种种差异进行了解，为开展农村环境效益审计做好认识上的铺垫。在学校的课程设置上要对审计专业的学生普及环境方面的课程，鼓励他们进行相关环保知识的学习，这样才能够更好地将审计工作与环境效益工作结合起来，培养复合型人才。其次，我们可以将环保部门、审计部门、财务部门等其他部门联合起来，利用双方的专业技术实现互补互助，进行联合审计工作，以此来推进农村环境效益审计工作的实施。
金融学小论文篇2
浅谈后金融危机时代我国外贸市场变化
4月，美国新世纪金融公司的破产就暴露了次级抵押债券的风险，揭开了次贷危机爆发的序幕。8月，美国房利美和房地美两大房贷巨企的股价暴跌，标志着美国次贷危机的全面爆发。危机迅速席卷全球，至9月以美国第四大投资银行雷曼兄弟公司破产为标志，次贷危机演变成为世界性金融危机，世界经济集体陷入衰退之中。，全球经济回暖，世界性金融危机告一段落，正式进入后金融危机时代。
1中国对外贸易市场状况
以后，中国对外贸易总量不断增加，随着改革的深化，经济结构不断进行着调整，主要进出口合作国家(地区)也相应发生着小幅变化，特别是经历了的金融危机以后，这种趋势越来越明显，具体数据如表1和表2所示。
笔者选择了以后中华人民共和国(大陆地区)进出口贸易伙伴每年的10强国家进行数据分析。出现在表1中的国家本应是14个，其中，美国、中国香港等7个国家(地区)在这7年半的时间内一直是我国主要的出口最终目的国。而俄罗斯联邦、印度等7个国家(地区)只是在部分年份进入了中国出口最终目的国10强的数据表单，故未列出。
观察美国、中国香港等前7个国家(地区)数据，笔者这些数据呈现出相同的规律，首先是总量的快速增长，除去由于金融危机影响的，其他年份同比值都在增长，其次，在受到金融危机影响之后的，除德国以外，中国对其余6个国家(地区)的出口都下降到到的水平，但是这种影响仅仅维持了一年，，除韩国以外，中国对其余6个国家(地区)的出口都超过了的水平。分析这7个国家(地区)数据，笔者注意到，至，中国对美国的出口占主要贸易出口国出口总量的比例的平均值为32.80%，而至的数据为34.05%，也就是说，金融危机后中国对美国出口平均下降了1.2个百分点，变化比较明显;金融危机后，中国香港的数据为26.66%，而金融危机前，中国香港的数据为24.62%，也就是说，金融危机后中国大陆对香港地区出口平均上升了2个百分点，是所有主要贸易出口国中上升最为明显的一个;金融危机后，日本的数据为14.53%，而金融危机前，中国香港的数据为15.71%，也就是说，金融危机后中国大陆对香港地区出口平均下降了1.2个百分点，变化同样比较明显;其余4个国家，金融危机前和金融危机后的数据变化均小于0.2个百分点，从出口占比来看，均无明显变化。
出现在表2中的国家一共也是14个，其中，日本、韩国等8个国家(地区)在这7年半的时间内一直是我国主要的进口原产国。而巴西、沙特等6个国家只是在部分年份进入了中国进口原产国10强的数据表单，同样也未列出。
观察日本、韩国等前8个国家(地区)数据，笔者这些数据呈现出的规律少有相同点，这一点和出口状况大相径庭，除去总量的快速增长以外，不同国家在受到金融危机影响后，这一特殊年份的数据有增有减。中国从日本、韩国的进口的总量下降到到的水平;大陆地区的复进口下降到到的水平;大陆从台湾省的进口贸易受到影响最大，一直下降到到的水平;美国、德国的数据和大陆地区复进口状况类似，下降到了到的水平;而澳大利亚、马来西亚虽然同样受到金融危机的影响，但是从数据上看，不降反升，保持了一贯的增长趋势。分析这8个国家(地区)数据，笔者注意到，至，中国从日本的进口占主要贸易进口国出口总量的比例的平均值为20.17%，而至的数据为22.65%，也就是说，金融危机后中国从日本的进口平均下降了2.5个百分点，变化比较明显;金融危机后，韩国的数据为16.78%，而金融危机前，中国香港的数据为17.40%，也就是说，金融危机后中国从韩国进口平均下降了0.6个百分点，变化比较小;金融危机后，中国台湾省的数据为13.17%，而金融危机前，台湾省的数据为16.29%，也就是说，金融危机后中国大陆从台湾省进口平均下降了3.1个百分点，下降最为比较明显;其余4个国家或地区，比较金融危机前后的数据，笔者发现，金融危机后中国进口的比重均有明显的提高，提高量最少美国从数据上看也至少变化了1个百分点，而提高量最高的澳大利亚足足提高了3.5个百分点。
2金融危机前后我国贸易对象变化原因
从前文的分析中能得出，中国的进出口贸易主要伙伴国集中在美国、亚洲(特别是东南亚)和欧盟，表1和表2中除澳大利亚以外的所有上榜国家也全部来自于这些地区。
金融危机最早发生在美国，美国经济也首当其冲的受到的冲击最大，金融危机使得美国国民财富大幅缩水，居民可支配收入明显下降，从而大大减少了美国国民的当前消费。同时，美元的不断贬值也使得中国出口产品的价格优势不再像以前一样明显，中国对美国的出口必然会出现小幅下降。基于相同的原因，金融危机后美国向中国出口有了更加迫切的要求，美国国内希望通过这种方式来调整经济结构，降低失业率。同时，人民币的强势地位为中国的进口创造了更有力的条件，各方因素的叠加使得金融危机后中国对美国的进口有了1个百分点的小幅上升。但是无论是出口还是进口，中美间贸易的变化并不大，金融危机并不能改变中美这两个大国之间的经济合作。
中国和亚洲地区各个国家(地区)的双边贸易比较特殊，并没有太多的相同之处。日本本身就是一个外向型经济体，世界性金融危机对日本影响非常大，整个日本经济出现明显下滑，以至于无论是进口还是出口，中日贸易量都出现小幅下降，近年来，中日之间意识形态上的对立也加大了这种恶果。中国的对外贸易对临近国家的依赖性较高，随着中日之间贸易量的下降，其他的周边国家，如韩国、我国的香港地区、台湾地区迅速替代了日本，从而形成了中国和亚洲地区各个国家(地区)进出口贸易数据有增有减的状况。
金融危机导致全球经济降温后，由于欧元不断升值，人民币相对贬值，也使得中国对欧盟市场出口的产品价格优势较之于危机以前更加明显，进口需求较之于危机以前劣势进一步凸显。同时由于美国市场购买力的衰退和欧盟市场的逆势上扬，使中国对欧盟的出口平均来看有小幅上涨。这种情况一直出现到欧元区经济明显下滑，整个欧元区需求下降，欧盟各国处于自我保护的需要，重新使得贸易保护主义抬头，才终止了中国对欧盟出口量的增长。但同时由于美国和欧盟之间的经济联系紧密，金融危机的旋风在狠狠刮过欧盟各成员国后，整个欧盟加大了对中国的出口力度，也造就了中国从德国的进口在金融危机以后不仅没有下降，而且还增长了1.5个百分点的状况。
3应对金融危机前后我国贸易对象变化的政策建议
放眼未来，中国同美国双边贸易仍然在我国贸易体系中占据重要地位，金融危机前后中国对美国的出口比例也没有发生过大变化，但也应该注意到目前按美国方面计算的中美贸易逆差已经达到上千亿美元。在这种情况下，美国势必设置更多的贸易壁垒，阻碍双边贸易的进一步发展。中国只有加快经济结构调整的步伐，促进产业升级，进一步改善目前以初级劳动和能源密集型产品换技术的格局，才能真正在和美国的贸易往来中争取到更大的话语权。
无论是金融危机以前还是现在，中国对日本的出口或日本从中国的进口对双方都具有重大意义。较之于中美贸易，中国和日本之间的贸易状况在金融危机以后有明显的恶化趋势，长期以来日本市场的保护程度一直比较高，虽然近些年这种状况有些改善，但是市场开放的潜力仍然受到人为因素的压制，中国和日本之间的贸易是一个长期的战略，切不可因为日本是中国的邻国，是中国周边最大的经济体而操之过急。另外，笔者注意到，中日之间的贸易对于中国与亚洲其他国家的贸易影响相对较大，近年来中国和东盟建立一系列合作机制，双边和多边贸易发展势头良好，但切不可因此而忽略中日贸易的重要性。在与中国的进出口贸易中，东盟国家不具有对日本的完全替代性。对于亚洲各个国家(地区)，总体的思路应该是巩固东亚，发展南亚，贸易往来过程中注意重点突出，切忌单纯的强调全面开花。
欧盟是一个让中国又爱又恨的地区联盟，很早中国就认识到是欧盟是未来要积极拓展的市场，但时至今日，中国在欧盟市场上的地位远不如欧盟对中国的重要性。欧盟各国在金融危机中受到的冲击较大，各个主要经济体要么经济增长不稳定，要么开放程度不高，短时间内市场增长潜力有限，特别是在欧盟接纳东欧新成员后，市场变得更加封闭，所以我们目前还必须继续将欧盟看做中国未来有潜力的贸易伙伴。
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金融学小论文篇3
浅析中国农村金融的未来发展趋势
一、引言
近些年，随着我国经济改革攻坚政策的实施，很多农村地区已经实行了新的金融政策，据有效数据统计显示，我国每年农村用户的贷款金额都在同比上升。这说明我国农村金融机构资产规模不断扩大，一定程度上实现了稳定的业务发展。我国是一个农业大国，农民人口数占据总人数的多数，农村金融机构的发展将会带动我国整体经济的稳健发展。因而，农村金融能够有着好的发展趋势，必将会引领我国实体经济走向更加广阔、充满希望的未来。下面笔者将会针对我国农村金融的发展现状和未来发展趋势等内容进行具体的分析和论述。
二、我国农村金融体系发展情况
随着我国农村实体经济的健康发展，我国农业贷款余额也正在逐年提升，农村金融体系构建与完善总体向好，但是从区域发展不平衡的角度上来看，我国的农业金融发展仍然存在着一些地域性问题，特别是广大的中西部地区，例如农村信用合作社、邮政储蓄银行等银行性金融机构与本土金融组织之间的资金流动量小，信贷资金追逐利润客观存在单方向流入城市的现象，不能够满足当地农村人们的实际应用。除此之外，很多农村金融机构在管理制度上还存在着一定的问题，内部管理体制不适应市场经济发展需要。一些较为偏远的农村地区并没有建立完善的金融机构，盈利能力也不够突出，这些都是我国农业金融现阶段所存在着的主要问题[1]。
三、我国农村金融体系未来的发展方向
(一)建立核准相应的风险补偿计划
由政府财务部门尽快偿还拖欠农村信用社的贴息，同时剥离由于政策原因造成的金融机构不良贷款，当地有关政府应该尽快的完善现有农业机构的信用评级工作，这样才会为农村金融机构的未来发展奠定坚实的基础。随着我国经济机构的改革和深度调整，农村金融机构也将会更好的实现创新式的发展。中国经济进入新常态，调整与改革持续深化，区域性的农村金融机构会存在着一定的经营风险，只有从根本上认识到风险补偿计划的重要性，才能实现农村金融机构的稳步转型，从而为降低金融机构风险，完善现有的信贷工作流程给予有利的保障。由此可见，在实际的农村经济发展中建立核准相应的风险补偿是非常重要的。相关探索：天津市发挥财政资金的导向和放大作用，于设立中小微企业贷款风险补偿金和小微企业贷款保证保险风险补贴资金，完善中小微企业贷款风险补偿机制，客观上促进了信贷资金支持中小微企业发展。
(二)建立合理有效的农村资金回流机制
在完善农村金融机构的时候，还应该对农村资金回流机制进行发展与完善，避免出现农村信用贷款资金跨区域外流的情况，让农村资金回归当地建设，支持农民创业。所以，在实际的农村资金管理中，有关部门一定要对农村建设、创业进行引导投资，这样既能够保证农村经济的长期稳定发展，还能够协同实现新农村建设。保障金融机构信贷资金安全，在农村范围内投资建设小额创业保险组织也是可行的，积极鼓励贷款客户为贷款资金买保险。为了支持新农村建设提供长期的资金来源，就应该从根本上保障农村资金回流机制的完善性[2]。
(三)畅通资金双向流动渠道
我国农村金融机构面临资金不足的现实困境，可考虑由大型商业银行参股新型农村金融机构，或由大型商业银行向农村金融机构提供批发贷款或委托贷款等共同开展业务的方式让资金从商业银行流向农村金融机构。同时，农村金融机构也可将闲置资金存入商业银行，建立农村金融机构和商业银行之间的双向资金流通渠道，既降低了大型商业银行资金空闲的成本，也提高了农村金融机构的运营效益。
(四)制定农村金融投资的相关法律
我国有关部门对于农村金融机构有着明确的规定，首先规定农村金融投资在安全的前提下，应该增加一些比例的信贷产品，这样对于推动农村地区金融机构的发展有着非常重要的意义。笔者建议在实际的农村金融发展中，应该建立以县为单位的机构，根据不同地区的具体情况来制定具体的措施，对于贫困县和非贫困县都应该对其进行适当额度的减税。农村地区普遍存在着制度不完善，金融机构建立不健全的情况，针对这一问题，笔者认为有关部门一定要给予重视，制定完善的管理制度，制定符合自身经济发展的体系是至关重要的，只有不断的完善现有的法律机制，才会更好的推动我国经济体系的建设和发展[3]。
(五)改善农村金融环境
农村金融环境的改善是非常重要的，与传统的金融体系相比，我国农村金融环境还存在着很多不完善之处，如何能够在信息化技术飞速发展的二十一世纪对其进行改善已经成为了人们所关注的问题。从目前的情况来看，我国有些地区的农村金融环境建设存在着一些问题，例如农村金融网络支付体系没有完全得到百姓的认可，一些偏远农村地区的传统“存贷”金融可能还存在着一些经营风险，农村金融产品创新、销量滞后等，这些都是需要有关部门改善的主要问题。只有从根本上改善农村金融环境的运作、协同方式，才会更好的推动我国农业经济的进步和发展。
(六)适当放宽农村金融市场准入的审查制度
适当放宽农村金融市场的审查制度对于我国农村金融的发展而言至关重要，从宏观上看，我国农村金融市场有着非常广阔的发展前景，金融市场已经突破了传统的局限性，无论在制度方面还是在竞争方面都已经取得了良好的发展前景，在未来的发展中，我国农业金融必将会迎来前所未有的发展空间和发展前景。在制定农村金融市场审查制度的时候，对于民间借贷不要有着太多的干涉，但应该建立、健全监督和管理机制，在保护正当经营的同时，应该最大限度的鼓励金融产业的发展和建设。
(七)依据农村金融供给与需求的特征进行变革
在农村金融机构的发展中，应该根据农村金融产品供给与需求之间的变革进行具体的分析和处理，尤其是对于一些金融机构和资源进行变革和重组，自从我国政府出台相关政策之后，我国农村金融行业已经开始准入新的金融机构，这对于推动我国农村金融机构的进步和发展提供了坚实的保障。我国有一些农村机构的金融产业存在着发展不均匀的情况，或者是建立资本市场不完善的情况，这些都将会在很大程度上阻碍我国金融机构的长期发展，只有加强金融服务机构自身的竞争化建设，才会更好的提高资金的使用效率和回报率，为发挥出金融机构的作用奠定基础。
四、西方国家农村金融发展对中国的几点启示
(一)鼓励金融机构创新
鼓励金融机构实现创新性的发展是非常重要的，对于我国而言，农村金融机构的建设和发展将会关系到我国整体的经济建设。所以，在实际的规划中，相关部门应该根据农村、农业、农民的现实情况对农村金融企业进行建设和发展，并且根据有关政府制定的相关政策和法律来实现信贷等产品的长期创新，这些对于提升我国农业经济的建设和发展具有十分重要的意义。
(二)对现有金融机构进行整合
我国与西方一些国家相比，在金融经济发展中存在着一些不足之处，首先在农村信用社的改革方面，改制后的农商银行核心竞争力不足，缺乏很多智能化的业务，产品创新还相对滞后，与西方发达国家之间存在着很大的差距。为了提升我国现阶段的金融机构发展情况，就应该从根本上对其进行创新式的整合发展，将核心竞争力构建和体制转型提升到新高度。加强地方农村的金融建设和发展是实现我国经济发展的基础条件，只有从根本上认识到农村经济建设的重要性，才能更好引导我国农村信用社资金、邮政储蓄资金回流本土，实现“三农”的可持续性发展[5]。
(三)进一步完善农村征信制度，建立本地农民信用档案
西方国家的信用服务的市场化运作时间长，分工明确，信用管理行业已经非常成熟。信用服务公司对信用信息进行筛选、加工处理，建立起庞大的信用信息数据库，使数据贯穿银行业经营的各个环节。例如：工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的数据资料。目前，中国农村人口信用意识还相对较低，农村的信用环境比较差，经营者与客户之间信息不对称。因此，建立和完善农村征信制度是提振农村金融市场的关键。在全社会征信制度尚未完全建立的条件下，金融机构可以在日常经营过程中收集信用信息，也可利用金融往来数据获得，并为每位本地农民建立信用档案。
五、结束语
综上所述，笔者简单的论述了农业金融与我国经济的未来发展趋势，通过分析可以发现，我国农业经济在实际的发展中存在着区域发展合力不足、农村金融产品创新滞后、信贷资金外逃等具体问题，尤其是与西方发达国家相比，我国的农业经济、金融创新显得较为落后，在未来的发展中，我国有关政府部门一定要加强对农业金融建设的规范、管理，积极引导大众创新、产业创新。在农村金融行业的发展中建立完善的管理体系，为实现农村金融经济的创新式发展奠定坚实的基础。
金融学小论文篇4
试谈互联网金融冲击下商业银行的发展前景
移动互联网时代的到来，改变了传统的支付模式和消费方式，传统的支付逐步转移到移动终端，依托于互联网平台，焕发出崭新的时代面貌。互联网金融服务，为人们的生活和消费提供了更为便捷的条件，涉及到多项金融服务和资金交易，耗时更短、交易更为便捷。传统的商业银行面临前所未有的危机，互联网金融一系列颠覆性的服务对商业银行敲响了警钟，革新商业银行的运作模式和运营规范实在必行，只有紧跟时代的发展步伐，才能实现可持续发展。面对互联网金融的来势汹汹，如何保证商业银行的良性发展和最大化的利润空间，成为新的时代命题。
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1.与时俱进的运营理念，是立足之本。
面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时代发展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2.简化的业务运作模式，是时代机遇。
商业银行发展至今，带有鲜明的传统印迹，以贷款业务为例，流程冗杂，耗时耗力，要求众多，所需材料各异，造成了大的困难，浪费了大量的时间和精力。互联网时代，简化业务流程和运作模式，才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习，实现资金的有力监管和业务的简化便捷，实现速度和质量的优化升级，才能满足当代消费者的资金需求，提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程，就要一定程度上缩短与客户之间的距离，积极给客户以反馈，让客户的需求能够在短时间得到满足，并能够得到高品质的满意服务。互联网时代，为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件，相信不远的将来，商业银行的业务流程将会得到质的提高。
3.集约型的盈利模式，是互联网一大利好。
互联网时代的发展，为集约型盈利模式的产生和发展提供了良好的发展空间。商业银行要积极需求转变，打破传统业务的束缚，实现银行收入结构的优化，促进利息收入与非利息收入的协调和均衡，实现盈利模式的集约型发展。商业银行的快速发展中，要认识到资本效率的重要性，以提高收益的回笼率。此外，还要与互联网平台实行战略合作，取长补短，拓展业务，互惠公里，以提高资金的使用效率和资产的盈利水平，达到利润空间最大化的时代要求。互联网时代，人们的消费方式多样化，也为商业银行提供了契机，商业银行只要逐步渗入互联网思维，探索业务服务的线上线下一体化，就能够实现传统业务向互联网业务的过渡，传统盈利模式向集约型盈利模式的进阶。
总之，互联网时代的到来，为互联网金融的产生和发展提供了良好的空间，对商业银行的威胁显而易见，但是，互联网金融还不能完全取代商业银行而存在，实现商业银行的革新将是拯救商业银行发展的必然选择，如何实现互联网时代的迭代和更新，成为商业银行寻求新出路不可越过的难题，转变盈利模式，革新服务流程，信息化技术的渗透，都是商业银行革新的良好契机，实现盈利、运营、稳定、监管一体化，将能充分调动商业银行的发展动力，实现更为稳定、更为长远的商业发展。