利率下调提前还贷可行吗

| 金成

贷款市场报价利率(LPR)结束连续多月的“按兵不动”,迎来自去年8月后的首次调降。下面小编带来利率下调提前还贷可行吗,大家一起来看看吧,希望能带来参考。

利率下调提前还贷可行吗

利率下调提前还贷可行吗?

若是要节约贷款利息,那么就算利率下调,提前还贷都是适宜的。

原因是:

1、利率下调下降的房贷利率,远不如提前还贷节约利息,且提前还贷时长越快,节约利息越大。

例如:

50万贷款本息贷30年,等额本金还款,房贷利率从4.85%下调至4.75%,这下调0.1%可以减少总的贷款利息仅有1万,但是若提早20年还款可以节省总的年息20多万元。

2、LPR利率下调后,房贷利率并不能立刻下调,一般是一年更改一次。

例如:

房贷利率于每年的1月1日再次定价一次,参照去年12月升级更新的LPR利率,加上加一点数,得到一个新的定价,随后一年不会改变。

这换句话说,无论这一年中LPR利率怎样下调,房贷利率都不会跟随转变,仅有重定价日那一天才能调节。若调节早期LPR利率上升了,那样房贷利率也会随之增涨,不除外贷款利息比以前更多很有可能。

选择新的LPR,住房贷款有什么变化?

按100万元房贷,等额本息还款30年计算,5年以上LPR每降10个基点,月供大概减少60元.4月5日以上的LPR从10个基点下降到4.65%,月薪从5216.47元减少到5156元.37元,累计利率相差2.十六万元.

记者从北京许多银行了解到,北京首次商业个人住房贷款利率不低于相应期限LPR.也就是说,首次个人住房贷款利率的下限是4.75%是0.55%=5.3%,5年以上LPR降低10个基点后,住房贷款利率为5.

LPR的是,LPR每月20日发表一次,但相应的住房贷款实际执行利率不会每月调整一次,价格周期通常为1年.由于大多数银行规定重新定价日期为每年1月1日,对于转换后的住房贷款,最近的参考LPR应该是2020年12月发表的5年以上的LPR.

记者计算显示,今年12月5日以上LPR仍为4.65%,购房者购买新住宅,使用新的LPR住房贷款利率(不考虑利率的锚状况),100万元住房贷款等额本金偿还30年,2021年每月住房贷款偿还额为5491元.

迄今为止5年LPR为4.75%,北京首套房实行利率5.3%(4.75%5个基点)的,每月住房贷款偿还额为5553元,因此实行新的LPR利率后,住房贷款每月减少62元.

根据北京各大银行目前的基准利率上升10%,即5%.39%的利率比较(不考虑购房者利率上升或折扣的情况),实行固定利率后,月薪为5609元.这样计算,新购房实施最新LPR的购房者,与选择固定利率(无上升或折扣)的购房者相比,每月可节约118元.

中原房地产首席分析师张大伟认为,房地产一方面坚持不炒房,但必须稳定,降低利率有助于保持房地产期待稳定.

LPR下调 百万房贷30年将少2.1万元

9时15分,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.55%,下调10个基点,5年期以上LPR为4.2%,同样下调10个基点。此前为4.3%。

6月上旬,国有大行和多家全国性股份行下调了存款挂牌利率,其中2年期存款下降10bp,3年期和5年期调降15bp。随后政策利率“降息”开启,6月13日,作为短期政策利率的公开市场操作7天期逆回购利率10个月来首次下调10bp至1.9%,常备借贷便利(SLF)和MLF等利率同步下调10bp。

LPR调整关乎贷款购房者的“钱袋子”。与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调,房贷族将有机会享受到政策“大红包”。

如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下降10个基点,月供减少58.54元,累积30年月供减少2.1万元。

不过,这并不意味着房贷族一定能省钱。对于此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说,房贷利率和LPR调整无关,房贷不会发生变化;对于已转换为LPR定价利率的存量客户,需把重新定价周期和重定价日考虑在内,在重新定价日前月供不变。

具体来看,大部分银行是从新一年的第1月份开始调整,假设购房者与银行约定的重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,本月5年期LPR下调并不会影响其今年每个月还的房贷数额,2024年1月,很多人的房贷将会迎来新一轮调整周期。

目前,全国统一首套住房商业性个人住房贷款利率下限为4.1%,此次5年期LPR下调10BP后,统一房贷利率下限有望突破4%关口。

LPR下调如何影响房贷?

中央银行官方网站9点30分发表的最新消息显示,中国人民银行允许全国银行间同业拆迁中心,2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为1年LPR3.85%,5年以上LPR4.65%.以上LPR在下次发布LPR之前是有效的.接下来,金投小编将介绍LPR下调如何影响住房贷款

与3月LPR数据相比,1年LPR为4.05%、5年以上的LPR为4.75%,本次1年和5年以上的LPR双重下降,分别下降了20个基点和10个基点,这也是去年8月以来的最大下降幅度.

根据市场分析,本次LPR利率下降,进一步体现了5年期或中长期贷款下降的方向性,对降低包括住房贷款在内的成本等起着积极的作用.

一年期LPR打破4

记者整理发现,自去年8月LPR改革以来,到目前为止,一年的LPR已经下降了35个基点,五年的LPR下降了20个基点.

本次LPR报价符合市场预期.为了引导贷款利率的下降,中央银行以前在测定价格上做了充分的铺垫.3月末7日中央银行逆回购操作利率下降20个基点后,4月15日早上,中央银行开展的新一期MLF操作中标利率也下降了20个基点.

按照以前的规则,中央银行在月中旬开展MLF操作是常态化的,为了引导LPR报价而预约操作窗口.逆回购-MLF-LPR成为中央银行引导融资成本下降的标准操作模式.

从海外市场来看,已经有很多国家的中央银行放水,相比之下,中国的货币政策保持定力,LPR利率在3月保持不变.

但面对疫情的全球冲击,中国货币政策加大了逆周期调节力度.今年以来,中央银行利用降低标准、再融资再贴现、MLF等数量货币政策工具,在保持流动性合理丰富的前提下,鼓励金融机构加大对实体经济的支持力度.

lpr下调房贷会下调是多少?

房贷利率随lpr利率下调的两个关键点是:

1、房贷利率定价使用的是商贷中的lpr波动利率,房贷利率=lpr利率+加一点数,lpr下调至是多少,房贷利率只能下调至lpr+加一点数得出来的标值。

2、lpr利率一年可以调节12次,于每月20日升级,但房贷利率的变化周期时间一般是一年一次,于每年的1月1日再次定价,之上年12月升级更新的同时期lpr+加一点数得到。因此,lpr下调后,住房贷款会不会下调、什么时候下调、下调是多少全是未知量。

举例子

假定住房贷款本钱是20万,借款20年,等额本金还款,选用lpr波动利率定价,加一点数有0.1%固定不动不会改变,2022年度住房贷款实行利率是4.75%,重定价号是每一年的1月1日,那样:

1、若2022年12月20日升级更新的5年限以上lpr利率为4.3%,那样2023年1月1日重定价后,一整年一个新的住房贷款实行利率=4.3%+0.1%=4.4%,房贷利率下调了0.35%。

2、2022年房贷利率4.75%,每月月供=1292.45元,而2023年实行新利率4.4%,每月月供=1254.53元,住房贷款月供下降37.92元。

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