金融的硕士生论文
金融是现代经济的命脉,金融业通过其特殊的产品和服务推动经济的增长。下文是小编为大家搜集整理的关于金融的硕士生论文的内容，欢迎大家阅读参考!
金融的硕士生论文篇1
浅谈规范我国商业预付卡的建议与对策
摘要：近年来，随着现代化支付手段的逐步推广和应用，以商业信用为支撑的商业预付卡作为商业企业扩大市场占有量并获取巨额利润的有效手段，已成为商场及其他行业的一种重要支付手段。商业预付卡在减少现钞使用、便利公众购物、刺激消费的同时，也带来了很多负面的社会问题。本文结合我国现行法律规范，提出完善商业预付卡市场的具体措施，旨在维护消费双方权益，消除由此带来的社会风险，维护社会稳定和经济金融秩序。
关键词：预付卡 金融秩序 发行制度
一、建立严格的预付卡发行制度
预付卡在工商业，尤其是百货餐饮饭店娱乐业中应用十分广泛，基于交易安全和信用保障考虑，经营者若要发行商业预付卡，必须符合国家法律规定的成立条件。鉴于目前监管体系不完善及社会信用体系不成熟，发行方式应采取核准制，即由发卡人按照法定条件和程序向监管部门提出申请，充分告知包括姓名商号或名称及地址在内的真实情况，还必须告知准备发行的预付卡种类金额及未使用余额等信息。监管部门对发卡人申报文件的真实性、准确性、完整性和及时性进行实质性审查，对发卡人营业性质、注册资本、投资总额、经营规模、营业额及利润信用等情况进行实质性审查。
如果准许发行，还应根据对发卡人信用等级不同区别两种情形。一是对信用等级不高的发卡人，其所收取的预付卡销售款项应委托第三方予以托管。实际操作中，发卡人可先与资金托管银行签约，再向消费者出售预付卡，预付卡销售金额托管于银行。消费者可在发卡人处消费后，相应的预付款项才转入发卡人账户。如果没有消费，则预付款仍在资金托管银行设置的专用账户中，一旦发卡人出现经营问题，消费者可向监管机构申请退款。二是对信用等级高的发卡人，其所收取的预付卡销售款项可由自己保管，但在使用消费预付款时应受到严格限制。
二、设立合同示范文本
合同示范文本除包含合同基本要素外，还应包含针对性条款。预付式消费合同的订立，必须采用书面形式，明确当事人权利和义务，当出现纠纷时可根据合同约定方式解决，既降低解决纠纷成本，也节约了司法资源。还应确立应当记载事项和不得记载事项范围。应当记载事项包括发卡人名称、地址、统一编号及负责人姓名，工商登记信息、预付卡面额使用方式等。不得记载事项应包括：
①对使用期限的限制。不得记载过期作废字样，但为适度保护经营者利益，可规定过期不再享有优惠。
②不得记载最终解释权。最终解释权条款不利于保障消费者的知情权。
③不得记载禁止退卡。从退卡实践来看，可以设置犹豫期制度，规定消费者在办卡后的犹豫期内可办理退卡。在犹豫期外，经营者可与消费者协商退还卡内余额。
④不得记载到期后余额不得返还消费者。预付卡到期仅仅意味着发卡人和持卡人之间的服务关系结束，但并不涉及持卡人预付款的权属变化，因此发卡人应退还余额。⑤不得记载违反其它法律禁止规定的事项。
另外，预付卡发卡人还可根据自身规模向自律组织缴纳一定数额保证金，存放在自律组织设立的专门账户中。当发生预付式消费纠纷时，消费者可根据法定程序申请保证金的先行赔付。
三、建立预付卡实名登记制度
有效的实名登记制度，能够在一定程度上起到预防行贿受贿、洗钱以及逃税的作用，实名登记制度应包括购卡实名登记制度和持卡实名登记制度。关于购卡实名登记制度，规定购卡人在购买商业预付卡时，必须出示身份证明。单位在购买商业预付卡时，必须出示营业执照。发卡人应采取联网核查方法，统计购卡人购买总额以避免利用多处购卡、多次购卡进行规避的现象。由于将实名登记制度延伸到持卡人，通过对消费者使用预付卡整个流程的严格监管，可以最大限度制止可能产生的腐败行为，因此应当建立持卡实名登记制度。对违反实名登记制度的行为，应当规定一定处罚措施，从而增强制度的约束力和执行力。通过建立购卡实名登记制度和持卡登记制度，有效预防可能滋生的腐败和逃税行为。
四、建立严格的监管制度
监管制度包括监管主体、监管权限、自律监管等方面。从商业预付卡本身特点来看，其涉及行业领域众多，由于发行主体从经济实力和经营规模上都有很大区别，且数量有日益增多趋势，因此进行“一刀切”式监管方法不具有现实性。同时，与多用途预付卡相比，单用途预付卡只在特定商家使用，使用地点单一，在监管主体上适宜建立以商务部为主导、以资金托管银行、工商行政管理机关为辅助的监管模式。针对预付卡发行主体不同采取不同手段。对发售量大、回收期限长、影响范围广的发卡主体进行重点监管，对发售量小、回收期限短、影响范围小的发卡主体进行一般监管。
关于监管权限，监管机构享有检查权、审查报告权、信用评估权、责令改正权取消登记权。从职能划分来看，商务部及地方商务主管部门负责对预付卡的监管，如有权批准或取消发卡人发行资格，有权要求发卡人提供资产评估报告及相关财务资料，有权要求发卡人提供担保，有权对发卡人进行信用评估，有权对发卡人违规行为作出处罚。资金托管银行主要负责对所托管的预付卡资金使用状况进行监管，工商管理机关通过制定预付卡合同格式文本，规范格式条款等措施进行工商日常监管。
自律监管，实际上是第三方监管，由行业协会对预付式消费进行自律监管，可通过制定行业自律公约，监督本行业内部预付式消费行为。这不仅有利于规范行业内竞争秩序、节约司法资源，还能防止不正当竞争和损害消费者权益行为的发生。对于违规行为，根据自律公约予以惩处，并建立通过行业协会维权的有效途径，促进预付卡消费纠纷的解决。
参考文献：
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[2]刘迎霜.商业预付卡的法律规制研究[J].法商研究，.
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[4]钟相.商业预付卡监管思考[J].银行家，.
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金融的硕士生论文篇2
试谈金融投资风险与收益
摘要：近年来，我国社会主义市场经济取得了蓬勃发展，金融投资市场也日益扩大，占据着越来越重要的地位，对于提高居民收入和扩大消费都具有重要意义。然而，金融投资在具有高收益的特点的同时，也具有高风险，投资者要想取得收益就必须深入了解市场，准确认识到金融投资风险与收益之间的关系，采取积极的措施有效规避金融风险，提高投资收益。本文主要根据目前社会主义市场发展的趋势和现代金融投资的特点，探究了金融投资风险与收益之间的关系，并根据二者之间存在的矛盾和问题，提出了规避金融投资风险，提高投资收益的几点对策，希望能对金融投资企业的发展提供帮助。
关键词：金融投资;收益;风险
引言
目前，随着社会经济的发展以及经济全球化进程的加快，我国的金融投资业已经逐渐走向成熟，在世界范围内占据着越来越重要的地位，同时也衍生出了各种金融投资工具，并且在我国的经济发展中发挥着越来越重要的作用，由此可见，金融经济时代已经到来，金融投资也开始受到社会各界的广泛关注。但是，由于金融投资的风险性，以及金融投资品的不确定性，决定了金融投资具有一定的风险性。因此，如何有效规避金融投资风险，合理进行金融投资，获得良好收益，是目前金融投资者最为关注也是最想解决的关键问题。
一、金融投资的种类
1.1 银行存款 银行存款指的是个人或者企业在银行开立的存款账户中存进的资金，银行按照相应利率给存款人一定的利息。
1.2 基金
基金分为两种，广义的基金指的是个人或者企业为了某种目的而设立的具有一定数额的资金。而本文所探讨的投资基金指的是狭义上的基金。投资基金的所有投资人共享收益，同时也共同承担风险。投资基金的流动性比较强，收益较为客观，但是存在一定的风险。
1.3 股票
股票是股份有限公司在募集资本时向投资人公开或者私下发行的，它可以用以证明持有者对该股份有限公司拥有所有权的凭证，流动性大，同时也具有较高的风险。股票的持有人根据所持有的股票数额享有权益和承担相应的义务。
1.4 债券
债券是由政府或企业发行的，其主要目的是向社会筹集闲散资金，收益率较高。债券发行的发行具有一定的债权债务关系，会与投资者确定后期支付的利率、利息，并确定偿还本金的条件，这在法律上属于金融契约。
1.5 外汇投资
外汇投资是一种在不同货币之间进行兑换的投资行为，投资者可以在汇率变化中获得一定的收益。虽然操作灵活，但是风险也很大，并且难以控制。
二、金融投资风险与收益
2.1 金融投资风险
金融投资风险指的是投资者在金融市场中进行投资活动时，可能由于一些经济上的波动造成投资者获利或亏损的现象。金融投资风险具有双面性，既可能让投资者遭受损失，也可能会让投资者获取较多的收益，并且无论最终结果是亏损还是收益，都是在各种不同因素的综合作用下发生的。因此，根据对金融投资造成的影响效果的不同，可以把金融投资风险分为两类：一类是利率风险，它指的是不同种类货币之间在相互兑换的过程中升值或贬值带来的利率上的变动，造成金融投资品出现价值上的波动，很可能导致投资者收益降低，由此带来的风险即为利率风险;另一类是证券市场风险，它是指由于证券价格变动导致金融投资品价格发生变动的现象。
2.2 金融投资收益
金融投资的收益分为按年获益和按月获益两种方式，一般是用收益率来衡量的，它度量的是金融投资业务的受欢迎程度和收益情况。一般情况下投资越多，获得巨大收益的可能性就越大，投资最终目的是获得收益最大化，所以金融投资收益是投资者最为看重的。
三、金融投资风险与收益的关系
金融投资的过程就是资本合理化配置的过程，可以有助于推动国家及地区经济的发展，还能有效减少资本的浪费。金融投资者都希望通过承担较小的风险而获取很大的收益，实际上这并不现实，金融投资风险与收益是相伴相生的，二者相互依存，密不可分。从理论上讲，金融投资的收益越高，承担的风险就越大，反之，收益越低，承担的风险也会越小，可以说二者是正相关的关系。金融风险投资者只有充分了解自身的风险承受能力，以及承担风险后获得的补偿水平，并深入了解金融市场变化的规律，正确认识风险和收益之间的关系，才能合理的选择金融投资的方式，从而获得较高的收益。
四、金融投资收益与风险的问题分析
4.1 投资存在盲目性，无法保证经济收益
目前，我国各行各业的投资者在投资之前缺少合理的规划，往往只是凭借个人经验或简单的数据分析就做出投资决策，具有盲目性，最终非但没有获利，还导致投资者受到严重的经济损失，甚至扰乱社会经济秩序，不利于我国经济的健康稳定发展。
4.2 长短期经济收益比例不合理
目前我国投资者在进行金融风险投资时普遍存在投机心理，而缺乏对长短期经济收益比例的分配以及心理承受能力，有的是资本市场稍有变动就结束投资活动，还有一部分明知风险很大依然进行投资活动，这是对自身投资行为极度不负责任的表现，同时还助长了资本主义市场暗箱操作以及幕后黑手的嚣张气焰，很大程度上破坏了金融市场运转秩序，甚至严重影响社会的稳定发展。
4.3 收益与风险掌握程度还有待进一步提高
在金融投资行业中，投资者普遍认为高投资风险往往会带来高额经济收益，因此，很多投资者经常存有侥幸心理，在资本市场寻找着一夜暴富的“良机”，但最终都没有收到好的结果。这主要是由于投资者没有掌握好金融风险与收益之间的平衡，导致投资活动变成了投机活动，非但没有取得高收益，还增加了风险的发生几率。因此，金融投资者应该树立正确的投资理念与投资习惯，保持良好的投资行为，做好金融风险控制工作，才能有效规避资本市场中无处不在的金融风险，从而提高投资回报率，促进金融行业的发展。
五、规避金融投资风险，提高投资收益的措施
5.1 制定合理投资规划
投资规划是金融投资者获得高收益必须进行的前期准备工作。合理的投资规划因为对金融市场上可能出现的风险进行了合理的分析，因此在很大程度上能够保证投资者自身资本的安全性，有助于提高投资者应对风险的能力，提高投资回报率，从而获取较高的投资收益。企业或投资者在制定投资规划时，可以借鉴国际大型金融投资机构的相关经验，再结合自身的实际情况以及当前金融市场的变化规律，选取最科学、最合理的投资方式进行投资活动，加强投资活动的安全性，进而提高投资收益水平。
5.2 关注政策环境变化，合理选择金融投资品
任何金融投资品的预期收益都要受到所处国家经济发展大环境影响。比如银行利率变化、CPI 指数变化、外汇国家的金融监管政策变化等，都可能对金融投资收益产生影响。因此，投资者在进行投资时一定要注意经济环境的变化，掌握一定的金融投资分析方法，根据不同金融投资品的特点，合理的选择金融投资品，从而有效规避金融投资品选择不当造成的风险，提高投资收益。
5.3 加强金融投资监管
有效的金融投资监管机制能够维持金融市场秩序，有助于金融投资活动的顺利开展，是维护投资者利益的重要保障。我国金融投资监管分为行政机关和金融业自律组织两部分。其中，行政机构利用金融法律法规、规章制度等手段，对各类金融交易活动进行管理和监督。另外，金融企业自身还需依照行业规范，提高自律意识，服从自律组织监管。因此，我们应根据现阶段我国金融市场的实际发展情况，结合国外投资监管的成功经验，不断完善我国金融投资监管体制和制度，保障投资者的利益，促进金融投资业的持续健康发展。
5.4 分析投资者的成功经验
对于金融投资来说，不仅要掌握科学合理的投资方法，还要善于向具有丰富投资经验的资深投资者学习，从而获取很多理论上无法学习到的投资方法和技巧，灵活应对金融投资市场的各种变化。比如，“股神”巴菲特提出的“零投资理论”对股票投资决策的制定进行了具体的阐述，是值得投资者借鉴的良好的投资经验。此外，金融投资者要对金融市场的变化具有一定的敏感度，能够及时掌握它的变化趋势，并积极采取有效的应对策略，从而有效规避金融风险，提高投资收益。
六、结语
金融投资由于其自身的不确定性以及金融产品的不确定性，存在一定的风险，金融投资者要想取得较高的收益，必须充分认识到金融投资风险与收益之间的关系，分析二者之间存在的矛盾和问题，并采取积极有效的措施，规避金融投资风险，从而取得较高的投资收益。
参考文献：
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[2]俞晶晶.金融投资风险与收益的若干思考[J].中国商贸，(29)：99-100..
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