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20W如何长期理财规划

| 日鹏

公司理财是指根据资金运动规律,遵照国家法律政策,对公司生产经营过程中的资金筹集、使用和分配,进行预测决策、计划控制、核算分析,处理公司同有关个方面经济关系的一系列经营管理工作,个人理财也是如此,这里给大家分享一些关于20W如何长期理财规划,供大家参考。

20万礼金如何长期理财规划产生更多的投资收益

【理财案例】

朱女士是一名标准的 白骨精 (白领、骨干、精英),是广州一家民营企业的中层领导,已成家,准备3年后生孩子。夫妻俩的新房,朱女士支付40万元首付,还剩65万元为期20年的房屋贷款。由于亲朋好友众多,两人婚宴共收到了20多万元礼金,对于这笔钱的用途,夫妻俩达不成共识。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款,以减轻两人的房贷压力。朱女士则希望用这笔钱去投资,不但可以协助还房贷,还能以钱生钱。夫妻俩每月生活花销在4500元左右,夫妻俩月薪共1.3万元左右。家庭资产目前主要为自住性房产与现金存款。其中房产占比78%,活期存款占比22%。家庭目前有65万元按揭贷款,资产负债比率为48%,处于合理区间。朱女士自己还有10万元闲钱,不知如何打理。

【理财建议】

投资规划

根据财务诊断的建议,只需留出1.8万元就可以,其他资金可通过合理的投资组合,产生更多的投资收益。建议朱女士将1.8万元中的1万元作为货币基金留存,0.8万元以活期存款方式留存。

至于是否提前还贷,这取决于朱女士选择的投资项目。假设提前还款。目前五年以上银行贷款基准利率6.55%,提前还款20万元,可以在未来20年节省15.93万元的利息钱(假设利率不变);假设不提前还款。以20万元、20年为周期,构建一个积极的投资组合,将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉好的信托公司推出的信托产品,年收益8%左右。将剩余10万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。构建后的组合,20年后可以产生投资收益4 8 . 5万元左右。

通过投资计算看出,朱女士坚持投资的做法是对的,因为持续投资是可以复利计息的,复利时间20年的投资效果是惊人的。而房贷计息方式也比较特别,每个月还款,实际上都在还一定的本金和利息,而且由于本金越来越少,利息是逐级递减的,所产生的利息不能简单计算为20万元贷款,年息6. 55%,每年就产生1.31万元的利息。所以,贷款产生的利息和投资是没法相比的。此外,朱女士还有10万元的私房钱,可以选择5万元购买信托产品,5万元购买银行理财产品、国债、定期存款等产品。

保险规划

夫妻俩目前的保障程度还不足,一旦发生身故或意外伤残等情况,配偶、家人等都会受到严重的影响。建议夫妻俩分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险,附加重大疾病保险,年缴保费5000元左右。另外,由于孩子3年以后出生,建议在3年后考虑孩子的保险问题。可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险,年缴保费2300元,缴费18年,不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等,还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。

教育规划

储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,投资时间的多少将决定风险和收益。子女教育支出包括:学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、制服费、书本费等。算上教育金和其他生活费用,依据当地物价平均水平,学前6年每年需要养育金3万元现值,小学6年每年需要养育金4万元现值,中学6年每年需要养育金5万元现值,大学4年每年养育金7万元现值。假设学费增长率是5%,25年需要的学费终值是228万元左右(也就是投资需要达到的收入)。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果,积累228万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累25年,每月还需投资2397元左右。

五星级酒店经理年薪20万理财有妙招

周先生,今年38岁,在一家五星级酒店担任大堂经理一职,年薪20万。妻子做人事一职,年薪10万元,各单位都缴纳五险一金。有一个10岁的女儿,正在上小学。家庭每月生活开支6000元,养车费2000元。目前家庭有房有车,房贷已还完。存款50万元,由于对投资理财不懂,暂时无任何配置。

周先生为了能实现家庭资产的保值增值,特咨询嘉丰瑞德理财师,希望能给予家庭理财方面的指点。针对周先生家情况,理财师分析,周先生家收入稳定,没有房贷,比较适合稳健偏激进型的投资方式。建议家庭坚持 四步方针 ,稳扎稳打,步步为赢。

第一步:预留好家庭备用金

家庭备用金,主要用来应对日常生活开销及突发事件等。这部分资金一般为3-6个月的家庭开支,建议周先生预留3万元。

第二步:做好家庭保障措施

保险对于每个家庭来说至关重要,能尽量让家庭经济损失最小化,保证家人的正常生活免受影响。尤其是家庭的主要经济来源者,比如周先生和太太,更要重视保险。对于购买保险产品,嘉丰瑞德理财师建议,要以纯保障类险种为主,比如说意外险等,再考虑大疾病、住院医疗保险、子女教育险等。

第三步:配置固定收益类理财产品

固定收益类理财产品收益虽低,但风险较小。目前市面上的这种产品较多,周先生在选择时要理性。理财师根据周先生的家庭情况分析建议,可拿出40万元存款进行组合投资,比如10万购买银行的库区创收80号理财产品,年化收益7%;30万购买宜盛财富宜盛宝,年化收益10%,投资1年能获得37000元。

第四步:配置高风险高收益的产品

剩余的10万元存款可以配置一些高风险产品,来获得更大的收益。比如股票,期货投资等,由于投资风险较大,建议周先生购买时需要更加谨慎。另外,嘉丰瑞德理财师提醒,随着年龄的增长,个人的风险承受能力也会随之降低,建议这部分配置尽量少一点。

周先生多年来坚持家庭理财 四步方针 ,实现家庭资产保值增值,家庭生活幸福美满。

想买年收益9%理财产品先存20万

想买年收益高达9%的产品?先给银行拉来20万元存款。近日,有银行以高收益理财产品购买权为诱饵,吸引老客户帮忙拉存款,引来市民一阵质疑声。

家住大智路的吴先生近日在附近一家银行取款时发现,网点门前竖着一块宣传牌,大致意思是,“如果老客户能带新客户到行里存20万元,就能获得银行一款同等金额,收益率9%的一年期理财产品的购买权。”银行工作人员解释,市民若是自己在银行先存入20万元,或是让他人存入20万元,都可购买这款20万起购、年收益达9%的一年期理财产品。

对于银行这一揽储手段,吴先生很有疑义。“理财产品的购买门槛通常都是金额、风险承受能力等。”吴先生说,将拉存款作为购买理财产品的必要条件,明显是银行单方面的霸王条款,况且,目前一年期存款利率只有3.5%,理财产品收益却高达9%,如此一来,对“被存款”者来说,实在太不公平。

昨日,记者在该行另一网点了解到,这款年收益9%的理财产品的购买前提换成了先买5万元白酒。一工作人员介绍,市民先要购买5万元某品牌白酒,方可购买相应的理财产品;若是介绍他人购买白酒,双方则需签订协议,由买酒者转让理财产品购买权。她解释,这款产品为信托类产品,虽不属于保收益类产品,但风险很低,“以前发过很多期,都实现了预期收益”。

记者了解到,银行常常会在市民申请房贷时附加一些存款、购买理财产品、办信用卡等条件,但购买高收益理财产品必须先存款或买白酒倒是头一回。业内人士称,在和客户的关系中,银行往往处于强势地位,所以有时会在办理业务时单方面附加一些条件。特别是目前银行存款压力较大,银行以高收益产品为诱饵拉存款,可谓是又一揽储“高招”。

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