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怎么样理财最划算

| 日鹏

我们要学会理财,让钱生钱,所以这就要涉及到怎样选择投资,投资又会带来怎样的风险和收益,我们又要怎样去看待这样的一个风险和收益。这里给大家分享一些关于怎么样理财最划算,供大家参考。

职场 新兵年入不足10万如何理财4年存20万?

郝先生现在在一个很稳定的公司工作,工作收入稳定,大学毕业2年,税后收入是3800元,平时1年的奖金大概在2500元,年终奖11000元,现在单身。

现在郝先生有混合基金1400元,保本基金10000元,3个月期限的万能险21500元,年收益是5.85%,还有6000元余额宝,工资水平如果没能升职的情况下是每年增加6%。平时花费,一个月房租550元,吃饭500元,其他生活450元左右。公司有购买五险一金和重大疾病商业,公积金自己加公司的一个月是810元和200元企业年金和155元的租房补贴。另外每个季度有400元生活超市现金卡用来买生活用品。本人希望在4年后要有20万的存款。

作为年轻人首先要树立正确的观念,在选择投资产品时要充分考虑其收益性与风险性,并结合自身对流动性的需求做合理的资产配置。首先要储蓄部分应急准备金(按6个月支出估算)以货币基金或类货币基金形式存在,在保持流动性情况下,提高收益,例如相应短期理财产品,收益远超活期但同时具备较高的流动性。另外客户可以通过基金定投实现积少成多、聚沙成塔的资金积累。

客户每月税后收入3800元,每月生活费用(房租、吃饭费用、其他消费)约1500元,即每月结余2300元,定投金额可设定在1500元至2000元,实现强制储蓄的目的。同时定投过程中要引入止盈止损机制,即设立止盈率、止损率,以10%为例,收益达到10%时可以进行赎回,亏损达到10%时增加投入金额。

由于案例中的客户每年基本有固定的收入和支出,并且最近几年没有大额消费,对资金的流动性需求不高,且客户比较年轻,没有过多的家庭负担,因此,建议客户加大对基金产品的配置,以增加投资收益。

客户定投获利了结的资金和年终奖可用于购买债券型基金或混合型基金,持有期限为一到两年。客户持有的已经亏损的混合型基金可到任一中行网点由理财经理进行基金健康诊断,调取基金历史业绩表现、各时间段评级结果和排名,以及基金公开披露的季度重仓股、基金经理以往业绩表现等公开披露数据,在与客户充分沟通的情况下决定下阶段的操作。

剩女如何用20万做投资理财给自己单独买份保险

章女士,南宁人,刚30出头,就自嘲为 剩女 。某公司中层,属于白领阶层,收入稳定,加上年终奖,每年能结余3~4万元,目前手头有将近20万元存款,全部存在银行。章女士没买房也没买车,平常也不大理财,有点闲钱就存银行。不过日常生活开支比较大,主要用在衣物化妆旅游上。有几个很谈得来的 闺蜜 ,美中不足的是,还没有男朋友。

理财目标:

手头的20万元,是买车还是买房,让章女士颇为纠结。依章女士的个性,本打算买辆车,但有 闺蜜 告诉她,买车不如买房划算。买车是消费,车一买回家就开始贬值,而且每月养车开支也不小;而买房是投资,虽说目前国家调控房地产,但从长远看,房产还是抗通胀的首选品种。加上《婚姻法》新司法解释,称 婚前房产归个人所有 ,房子要比男人更靠得住。

章女士本来就是独立女性, 闺蜜 的说法让她也觉得很有道理。这近20万元,是用来买房还是买车?或是用来做投资理财?她想听听理财师的建议。

理财师陈哲建议:

现代女性非常幸运,既可以选择做贤惠的好太太,又可以选择做经济独立的职业女性,但无论是选择哪种生活,会理财的女人会更美丽精彩。章女士作为都市 白骨精 的代表之一,理财规划重点在哪里呢?

1.在买车或买房之间做决定,首选当然是买房。车子属易耗品,房产除了留给女性一个专属的栖身之地以外,也可以作为一种有效的投资渠道(在新婚姻法颁布以后,小户型公寓的再度热卖很好地印证了这点)。单身女性出于 一颗红心,两手准备 的考虑,可以选择购买交通便利的小户公寓,宜自住宜出租,购置了房产之后,适度的房贷能够帮章女士节制消费。

2.单身女性一般只有单一的经济收入来源,如果身处的职场环境不顺心时,或自己和家人遭遇健康风险时,所有的压力只能一人承担。所以,单身女性更要有风险意识,做好将来生活的统筹规划,给自己生活浇筑一道坚实 堤坝 。建议在现有参与外,给自己单独买一份商业。可利用每年的年终奖结余购买,保险费不超过年收入的10%~20%。在保障人身保险重疾保险的基础上附加短期和,防患于未然。

3.单身女性尚无太多的家庭生活压力,也因平常工作辛苦忙碌,看到美好的事物和东西,常会忍不住冲动购物 犒赏自己 ,不容易攒下钱来。章女士经过多年打拼,已积累一笔小积蓄,但理财观念还是偏向保守。建议章女士可以预留6~9个月的生活费做流动资金,剩下将每月收入的30%~40%坚持做一定比例配置的基金定投,作为中长期理财目标的配置工具,并适时选择常规银行理财产品。

4.投资自己的快乐恬淡心情。当今在现实生活和网络上,对 剩女 这一族群有着夸大的描述,其实无论未婚已婚,如果做到经济自给自足精神独立生活充实,就是最佳状态。单身女性一方面要修炼自己强大的内心,保持好心情,一方面也要兼顾人生的各项平衡生活家庭事业社会关系,收获属于自己的丰盛人生。

中产家庭年入50万拟花120万购房投资如何理财

姜先生,41岁,某企业销售经理,月收入2万元,年终奖10万元,月支出4000元。姜太太,38岁,某大学副教授,年收入15万元,月支出3000元。两人均有社保。孩子10岁,小学3年级,在姜太太所在大学的附属小学读书,每年学费2.8万元,每月生活费用等2000元。姜先生家庭在大学附近购买了一套商品房,目前市价150万元,尚余34万元贷款未清偿。除房产外,姜先生家庭还有银行存款56万元,基金5万元。

姜先生目前的理财目标有这样4个:考虑买第二套房进行投资,目标价120万元左右;为孩子出国留学作好100万元的资金储备;买一辆20万元的私家车和为退休生活早做准备。

财产状况分析

理财师根据姜先生的家庭情况进行了以下分析。

资产状况

表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元,尚有34万元贷款未偿还,负债与总资产的比例为16%,财务上较稳健,家庭财务风险较低。固定资产是自用房产,在总资产中占比71%,可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%,占比过高,说明姜先生的家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期,双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。

表1 家庭资产负债表

家庭资产 金额/万元 占比(%) 家庭负债 金额/万元 占比(%) 现金、活期及定期储蓄 56 27 房屋贷款 34 100 债券、基金、股票及理财产品 5 2 汽车贷款 0 自用房产 150 71 其他贷款 房产投资、黄金及收藏品 0 0 信用卡透支金额 汽车等其他资产 0 0 其他债务 合计 211 100 合计 34 100 家庭净资产 177万元负债/总资产 16.11%

收入支出

表2为姜先生一家的收入支出表。其中,姜先生每月收入占61.54%;姜太太占38.46%。另外,家庭年终奖金收入10万元,占家庭年收入的20%。家庭收入构成中,夫妻收入相差较大,姜先生是主要家庭经济支柱。

目前家庭日常生活支出为9000元,占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等,每年约2.8万元。家庭支出中,日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度节余资金2.02万元,占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可为买车和买房提供一定的保障。

表2 收入支出表

月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)男方月收入 2 61.54 男方月生活支出 4000 32.52 女方月收入 1.25 38.46 女方月生活支出 3000 24.39 房租收入 0 0 孩子月生活支出 2000 16.26 理财收入 0 0 月房贷还款 3300 26.83 男方年奖金 10 投资月支出 0 0 女方年奖金 0 保险年支出 0 其他年收入 0 其他年支出 2.8万 月收入总计 3.25 100.00 月支出总计 1.23万 100.00 年收入总计 49 年支出总计 17.56万 月节余 2.02 留存比例 64.16

理财规划

类似姜先生这样处于成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。

应急准备

由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元,房贷支出3300元,需保留7.38万元作为应急准备金。

长期保障

姜先生和姜太太都有社保,要为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱,建议配置保额为其年收入5倍(即170万元)的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险,通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。

子女教育规划

孩子已经10岁,此时做教育储备有点迟,但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位,以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(GDP的增长率)计算,可每月投资7800元,一旦账户市值达到100万元,就可转做定存。

养老规划

社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足,50%自己筹备。为筹备138.5万元,需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金),年均收益率为7%的情况下定投17年(姜太太退休时)即可实现目标。

买车和买房

买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车,就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。

在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后,姜先生家庭每月的结余资金为20200(规划前的月节余)-4083(月均保险支出,按年收入的10%计算)-7800(教育基金定投)-3560(养老基金定投)=4757元。另外,年终奖10万元扣除孩子的学费后,还可结余7.2万元。1年可结余资金总额为13万元。

姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金,还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余,足以立即实现。

姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%,按120万元计算,姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标。

如果立即买车,可投资资产减少为33.6万元,与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用,姜先生买车后的年结余资金为10.5万元,需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元(假设每月养车费用2000元)。按第二套房贷商业贷款利率7.205%(在现行商业贷款利率6.55%基础上,加收10%)测算,姜先生每月2757元的节余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款,而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元,就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房规划。

如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。

理财方案操作

(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金,可以将3.4万元以活期存款形式保留,4万元购买货币基金。

(2)从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险,补充长期保障。

(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户,专用于子女教育资金储备。

(4)从每月收入中拿出3560元开设另外一个基金定投账户,专用于养老资金储备。

(5)建议姜先生暂时放弃买车计划,1年半之后可考虑投资第二套房产。

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